Quy tắc chi tiêu 4%: Bí thuật tài chính chuyên gia khuyên nhủ người nghỉ hưu

Giống như nhiều quy tắc tài chính khác, quy tắc nghỉ hưu 4% có thể thịnh hành hoặc lỗi thời tùy thuộc vào môi trường kinh tế rộng lớn hơn. Theo quy tắc đó, bạn không nên chi tiêu quá 4% số tiền đầu tư của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó điều chỉnh tổng số tiền vào mỗi năm tiếp theo để tính đến lạm phát. Nhưng không nên cố định như vậy.

Như GOBankingRates đã đưa tin trước đó, ngay cả Bill Bengen, người đã đưa ra quy tắc 4% vào năm 1994, cũng đã thay đổi quan điểm của mình về quy tắc này qua nhiều năm. Năm 2006, ông bắt đầu khuyến nghị chi tiêu không quá 4,7% số tiền đầu tư của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Năm 2022, ông đã giảm tỷ lệ này xuống còn khoảng 4,4% do tỷ lệ lạm phát tăng vọt của năm đó.

CNBC đưa tin năm nay, một số nhà lập kế hoạch tài chính đang đánh giá lại quy tắc 4%. Một trong những lý do chính cho điều này là các khoản thanh toán An sinh xã hội trong tương lai có thể giảm xuống do Quỹ ủy thác Bảo hiểm người già và người sống sót (OASI) của chương trình sắp cạn kiệt. Quỹ đó dự kiến ​​sẽ hết tiền trong khoảng một thập kỷ. Khi đó, một số người về hưu có thể phải đối mặt với việc cắt giảm hơn 17.000 đô la một năm, theo một ước tính.

Với khả năng giảm séc An sinh xã hội, những người về hưu sẽ cần phải tiết kiệm tiền hưu trí lâu hơn. Một kết quả là nhiều nhà lập kế hoạch tài chính hiện đang khuyến nghị thay đổi quy tắc 4% thành 3,3%

“Vì quy tắc 4% rất phổ biến nên nó đã bị thách thức trong nhiều thập kỷ vì đây là biện pháp được sử dụng rộng rãi đến mức mọi người muốn đảm bảo rằng nó vẫn chính xác và phù hợp”, Scott Meyer, một nhà quản lý tài sản và đối tác tại Merit Financial Advisors, nói với CNBC. 

“Lý lẽ cho lý do tại sao con số đó nên cao hơn hoặc thấp hơn phụ thuộc vào môi trường bạn đang sống, môi trường của thị trường tương lai và nền kinh tế tương lai. Tuổi thọ của chúng ta cũng có tác động lớn đến số tiền chúng ta cần. Do đó, có những lập luận cho rằng chúng ta nên rút ít hơn mỗi năm vì chúng ta sống lâu hơn và sẽ cần nhiều tiền hơn”.

Trên thực tế, quy tắc 3,3% đã nằm trong tầm ngắm của các nhà lập kế hoạch tài chính trong vài năm. Vào năm 2021, Morningstar khuyến nghị bắt đầu nghỉ hưu bằng cách chi tiêu 3,3% tiền tiết kiệm, The Wall Street Journal đưa tin. Đó hóa ra là một lời khuyên khá hợp lý vì lạm phát cao sắp tới. Một năm sau, "tỷ lệ rút tiền an toàn" đã tăng lên 3,8%.

"Đây là tin tương đối tốt", John Rekenthaler, Giám đốc nghiên cứu của Morningstar, đã nói với tờ Journal trong một cuộc phỏng vấn vào cuối năm ngoái. "Định giá cổ phiếu và trái phiếu thấp hơn và có nhiều đệm hơn cho các nhà đầu tư".

Trong khi một số chuyên gia tài chính cho rằng quy tắc 4% không áp dụng ngày nay, những người khác lại cho rằng năm 2024 có thể là thời điểm tốt để quay lại quy tắc này — trong một số điều kiện nhất định. Những điều kiện này bao gồm cả tiềm năng tăng lợi suất trái phiếu và giảm lạm phát dài hạn.

Theo The Wall Street Journal đưa tin, khuyến nghị tiêu chuẩn 4% dành cho danh mục đầu tư có 20% đến 40% là cổ phiếu và phần còn lại là trái phiếu và tiền mặt. Với số lượng cổ phiếu phân bổ ít hơn, lợi nhuận có thể không đủ để tài trợ cho 30 năm nghỉ hưu. Nếu bạn có thể trì hoãn nghỉ hưu đủ lâu để chỉ cần 20 năm thu nhập hưu trí, bạn có thể sử dụng tỷ lệ chi tiêu ban đầu là 5,4%.

Hãy nhớ rằng quy tắc 4% và các biến thể của nó chỉ liên quan đến cách bạn nên chi tiêu tiền khi nghỉ hưu — chứ không phải tiết kiệm cho nó. Đối với trường hợp sau, bạn nên biết trước số tiền mình sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu và tính ngược lại từ đó.

Sau đây là một số chi phí nghỉ hưu cần cân nhắc:

• Tiền thuê nhà hoặc thế chấp;
• Chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc dài hạn;
• Chi phí hàng năm cho hàng tạp hóa;
• Chi phí thuốc men hàng năm;
• Chi phí đi lại (cho dù đó là thanh toán và bảo dưỡng ô tô hay chi phí giao thông công cộng);
• Số tiền bạn dự định chi cho việc đi lại mỗi năm;
• Chi phí cho thú cưng.

Meyer nói với CNBC rằng "Có một câu nói rằng bạn nên 'bắt đầu với mục tiêu trong đầu'". “Vì vậy, bạn nên xác định số tiền mình cần chi tiêu mỗi năm khi nghỉ hưu và sử dụng nguyên tắc chung 4% để tính toán số tiền bạn cần chi tiêu trong suốt thời gian nghỉ hưu.”

Xem thêm: Chân lý: Đi cùng người giàu học được cách kiếm nhiều tiền; Đi cùng ăn mày học được cách xin cơm