Quy tắc 8%: Bí quyết tiết kiệm tiền hữu hiệu cho kỳ nghỉ hưu từ triệu phú Dave Ramsey

Người dẫn chương trình phát thanh và chuyên gia tài chính Dave Ramsey dường như không ngại đưa ra quan điểm trái ngược về tài chính cá nhân. Vì vậy, ông có lẽ không ngạc nhiên trước sự phản đối mà ông nhận được khi đề xuất quy tắc 8% thay vì quy tắc nghỉ hưu thông thường là 4%.

Quy tắc 8% theo Ramsey có nghĩa là, những người về hưu nên đầu tư toàn bộ tài sản của họ vào cổ phiếu và sau đó rút 8% giá trị ban đầu của danh mục đầu tư mỗi năm, với chi tiêu của mỗi năm được điều chỉnh theo lạm phát. Ví dụ: nếu bạn có danh mục đầu tư ban đầu là 500.000 đô la, bạn sẽ rút 40.000 đô la trong Năm 1. Nếu lạm phát là 3%, bạn sẽ rút 41.200 đô la trong Năm 2, 42.436 đô la trong Năm 3, v.v.

Ý tưởng là lợi nhuận điển hình của thị trường chứng khoán khoảng 10%-11% một năm sẽ trang trải được 8% của bạn và lạm phát. Điều đó rất khác so với quy tắc 4%, quy tắc này khuyến nghị bạn không nên chi tiêu quá 4% số tiền đầu tư của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó điều chỉnh tổng số tiền vào mỗi năm tiếp theo để tính đến lạm phát.

Giống như bất kỳ quy tắc tài chính nào, quy tắc 4% và quy tắc 8% không áp dụng cho tất cả mọi người. Điều này phần lớn phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Trong trường hợp của quy tắc 8% của Ramsey, giả định là bạn đã tích lũy được một khoản tiền tiết kiệm đủ lớn để có thể rút ra ít nhất 8% một năm trong nhiều năm.

Ngay cả khi bạn có một khoản tiền tiết kiệm khá lớn, Morningstar nhận thấy rằng quy tắc 8% có lẽ sẽ hiệu quả nhất nếu bạn nghỉ hưu muộn, chẳng hạn như ở độ tuổi 70, điều này sẽ rút ngắn tuổi thọ của bạn khi nghỉ hưu.

Theo Forbes, bạn có thể nghỉ hưu thực tế với tỷ lệ rút tiền 8% — miễn là bạn chọn một quỹ đóng (CEF) tốt với “lợi nhuận ổn định 8%”. Bí quyết là đạt được lợi nhuận ổn định đó (cùng với số dư mở đầu cao). Nhưng bạn cũng cần cân nhắc rằng danh mục đầu tư của mình sẽ giảm mạnh trong những năm nhất định.

“Biến động có hai tác động đến tỷ lệ rút tiền an toàn”, ThinkAdvisor lưu ý trong một blog. “Đầu tiên, điều đó có nghĩa là danh mục đầu tư hưu trí có thể giảm giá trị. Khi những người về hưu rút một số tiền cố định khỏi danh mục đầu tư đã giảm giá trị, điều đó sẽ làm giảm đi một khoản tiền tiết kiệm đã bị ảnh hưởng. Danh mục đầu tư hiện đã nhỏ hơn. Tiết kiệm ít hơn có nghĩa là ít tiền hơn có thể tăng giá trị khi lợi nhuận tăng trở lại”.

Xem thêm: Quy tắc 10X: Tuyệt chiêu thông thái giúp bạn tiết kiệm đủ tiền cho việc nghỉ hưu