Quy tắc 50/38/12: Bí kíp quản lý tiền bạc hữu hiệu cho người hay tiêu xài hoang phí

Trong một video YouTube gần đây, người có ảnh hưởng về tài chính Katie Gatti của "Money with Katie" đã đưa ra lập luận cho phiên bản quy tắc lập ngân sách 50/30/20 của cô: quy tắc 50/38/12. Phân tích ngân sách truyền thống yêu cầu chi 50% tiền lương thực lĩnh cho nhu cầu và 30% cho mong muốn, và dành 20% cho mục đích tiết kiệm.

Phiên bản của Gatti hạn chế hơn — cô tin rằng, lý tưởng nhất là bạn nên tiết kiệm 38% tiền lương thực lĩnh và chỉ chi 12% cho "những thứ vui vẻ". Quan điểm của cô là việc tích cực tiết kiệm ngay từ bây giờ sẽ giúp bạn sớm đạt được tự do tài chính.

"Thay vì chi 30% cho mong muốn, 12% sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều hơn, vì nó sẽ rút ngắn thời gian tự do tài chính của bạn trong nhiều, nhiều năm", cô nói trong video. "Bất cứ thứ gì chúng ta có thể dành riêng một cách chiến lược hàng tháng hoặc hàng năm trong cuộc sống, thì khoản đó sẽ có ROI cao nhất — khoản đó sẽ mang lại lợi ích lớn nhất cho chúng ta".

Nhưng liệu ngân sách này có thực tế không? Và ngay cả khi bạn có thể tiết kiệm 38%, bạn có nên làm vậy không? Sau đây là những gì các chuyên gia cho biết là ưu và nhược điểm của quy tắc 50/38/12.

Tại sao bạn có thể muốn thử Quy tắc 50/38/12

Phiên bản nghiêm ngặt hơn của kế hoạch 50/30/20 có một số ưu điểm. Kendall Meade, chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại SoFi, cho biết: "Điều này có thể tốt cho những người muốn tiết kiệm nhanh hơn, cho dù là cho một mục tiêu cụ thể hay để nghỉ hưu sớm hơn".

Bà lưu ý rằng khoản tiết kiệm không nhất thiết phải dành cho việc nghỉ hưu — bạn có thể tiết kiệm mạnh tay cho các mục tiêu ngắn hạn hơn, chẳng hạn như kỳ nghỉ hoặc trả trước tiền mua nhà.

Một điểm tích cực khác của quy tắc lập ngân sách này là nó "có thể giúp bạn quen với việc sống tiết kiệm hơn, điều này có thể cho phép bạn tiếp tục chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn khi bạn tiến triển trong cuộc sống", Meade cho biết.

Natalie Warb, chuyên gia tài chính tại CouponBirds, cũng thấy nhiều lợi thế khi áp dụng quy tắc lập ngân sách này.

“Đầu tiên, nó giúp đẩy nhanh con đường đến với tự do tài chính và thiết lập nền tảng vững chắc cho một cuộc sống hưu trí thoải mái”, bà cho biết. “Bằng cách ưu tiên tiết kiệm, các cá nhân có thể tích lũy tài sản nhanh hơn, đảm bảo tương lai an toàn hơn.

“Thứ hai, nó tăng cường an ninh tài chính bằng cách tạo ra một mạng lưới an toàn cho các khoản chi phí bất ngờ và trường hợp khẩn cấp”, bà tiếp tục. “Có khoản tiết kiệm đáng kể sẽ tạo ra một khoản đệm để trang trải các chi phí không lường trước mà không phải dựa vào nợ nần”.

Warb nói thêm rằng nếu bạn phân bổ 38% này một cách khôn ngoan, nó có thể tích lũy thành nhiều hơn nữa. “Thứ ba, quản lý hiệu quả các tài sản bổ sung có thể tạo ra thêm thu nhập”, bà cho biết. “Đầu tư vào các tài sản mang lại thu nhập thụ động có thể tạo ra một dòng tiền bổ sung”.

Warb thừa nhận rằng kế hoạch ngân sách này chỉ lý tưởng với một số cá nhân nhất định, nhưng nếu bạn thuộc một trong những nhóm này, thì đây có thể là một quy tắc tốt để tuân thủ.

"Đầu tiên, nó có lợi cho những người có thu nhập cao, những người có thể dễ dàng dành ra một phần đáng kể tiền của mình để tiết kiệm mà không ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống", bà nói. "Thứ hai, những cá nhân có mong muốn mạnh mẽ đạt được sự độc lập về tài chính nhanh chóng và sẵn sàng hy sinh đáng kể trong ngắn hạn sẽ thấy cách tiếp cận này có lợi. Ngoài ra, những người có kinh nghiệm mua sắm sâu rộng và hiểu biết về việc tối đa hóa chiết khấu có thể áp dụng hiệu quả triết lý lập ngân sách này".

Nhược điểm của quy tắc 50/38/12

Quy tắc 50/38/12 sẽ không phù hợp với tất cả mọi người. Meade cho biết "Loại ngân sách này có thể không phù hợp với những người đang muốn chi tiêu mạnh tay ngay bây giờ khi họ còn trẻ [cho những thứ như] đi du lịch".

Vị chuyên gia này cũng lưu ý rằng đôi khi khi chúng ta đặt mục tiêu tiết kiệm mạnh tay và hạn chế chi tiêu, thì kết quả có thể ngược lại.

Meade cho biết "Hạn chế hơn có thể khiến bạn 'chi tiêu trả thù'". “Đây là lúc bạn nói, ‘Tháng trước tôi đã làm rất tốt, tháng này tôi sẽ tự thưởng cho mình.’ Vấn đề với điều này là nhiều lần điều này thực sự khiến bạn chi tiêu nhiều hơn mức ban đầu dự định.”

Warb lưu ý rằng việc tuân thủ phân bổ ngân sách này có thể đơn giản là không thể đối với một số người. “Triết lý này có thể không phù hợp với những cá nhân có thu nhập thấp, những người không muốn hy sinh chất lượng cuộc sống của mình ở mức độ đó,” cô nói. Đối với những người đang phải vật lộn để kiếm sống, việc phân bổ một phần nhỏ hơn cho những mong muốn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sức khỏe tổng thể của họ. Hơn nữa, những cá nhân gánh trên vai những khoản nợ lớn hoặc nghĩa vụ tài chính đòi hỏi một phần đáng kể thu nhập của họ để trả nợ có thể gặp phải những thách thức khi cố gắng phân bổ một tỷ lệ phần trăm cao như vậy cho mục đích tiết kiệm.

Xem thêm: Quy tắc 3 ngày chi tiêu: Bí kíp giúp bạn bớt thói quen tiêu xài hoang phí