3 nguồn vốn nên có để mua nhà theo doanh nhân bất động sản nhiều năm kinh nghiệm

Mới đây, tôi mới đọc một chia sẻ về chuyện "mua nhà 0 đồng", thực tế là vay toàn bộ tiền mua nhà trước, trả góp sau. Tôi nghĩ đây là một bài học tài chính đắt giá, giúp nhiều người rút ra kinh nghiệm cho quá trình chuẩn bị mua nhà đầu tiên. Để sở hữu một căn nhà, tài sản giá trị của đời người, có 3 loại vốn cần thiết là vốn tiền, vốn kiến thức và vốn quan hệ.

Vốn tiền mặt

Nhìn thoáng qua, ta nghĩ rằng mình đang trả góp là "mua nhà 0 đồng". Thực tế không phải vậy, đây là mua nhà không bỏ vốn tiền mặt trước, sau đó phải đủ thu nhập để trả góp lại. Cũng có thể, bản thân họ có sẵn chút tiền tích lũy, sau đó bù thêm vào khoản đóng trả góp ban đầu.

Ví dụ, nếu vay ngân hàng 3 tỷ đồng, hàng tháng trung bình sẽ trả gốc lẫn lãi khoảng 38 triệu đồng (thời hạn vay 20-25 năm). Với số tiền 450 triệu đồng không lãi suất người nhà giúp đỡ, trường hợp trả trong 5 năm thì mỗi tháng sẽ trả gốc 7,5 triệu đồng.

Tính ra, tổng tiền trả góp để mua nhà hàng tháng rơi vào khoảng 45 triệu đồng, cộng thêm với chi tiêu 20 triệu đồng thì cần tổng thu nhập là 65 triệu/tháng (giả sử chưa có tiền tích lũy bù đắp). Nếu có sẵn tiền tích lũy 200 - 300 triệu đồng, ta cần thu nhập khoảng 50 triệu đồng, lấy tiền tích lũy bù vào 15 triệu đồng.

Phải nói, 65 triệu đồng một tháng là mức thu nhập cao của cấp quản lý trên 10-15 nhân viên, có trên 12 năm kinh nghiệm. Nhưng đây là mức thu nhập bình thường của một bạn kinh doanh buôn bán sau 2-3 năm thành công ổn định. Nếu hai vợ chồng cùng mua nhà, thì thu nhập mỗi người phải trên 30 triệu/tháng. Đây là mức thu nhập khá của một bạn cấp quản lý tầm trung trên 8 năm đi làm, và là mức thu nhập phổ biến của một bạn kinh doanh buôn bán thuận lợi sau một năm khó khăn ban đầu.

Bên cạnh đó, thu nhập mỗi gia đình khác nhau, nên phải cân đối giá trị căn nhà phù hợp. Đừng đòi hỏi căn nhà ở vị trí gần trung tâm, diện tích phải rộng như nhà người ta, hoặc những dự án mới, đep, xịn trong khi thu nhập của mình chưa đến.

Vậy chẳng lẽ, việc mua nhà không dành cho mọi người sao, người nghèo khó mà mua được? Đáng tiếc, điều này hoàn toàn chính xác.Chai nước tương "xịn" 100.000 đồng, nước mắm "hiệu" 300.000 đồng, tôm hùm 2 triệu/ kg, chai bia nhập 200.000 đồng, cái điện thoại 30 triệu đồng, chiếc xe máy 100 triệu đồng... Đó dù là những mặt hàng ít giá trị hơn căn nhà, cũng đã không phải dành cho tất cả mọi người. Do đó, căn nhà thành phố - tài sản của đời người cũng chỉ dành cho những người nỗ lực, xứng đáng và có khả năng.

Vì thế, nhìn chung, người khá (thu nhập trên 20 triệu đồng) còn chưa có nhà, thì người trung bình (thu nhập từ 10-15 triệu) và người nghèo (thu nhập dưới 8 triệu) làm sao mua nhà nổi. So với các nước tiên tiến khác người ta hay so sánh, trừ khi có sẵn nhà của cha mẹ hay làm việc gần nhà họ, người có thu nhập dưới mức khá cũng phải ở thuê cả đời khi lên thành phố làm việc. Vậy thay vì nằm than thở chờ giá nhà giảm về phù hợp với thu nhập của mình, hãy giúp mình (hoặc đời con mình) thoát nghèo, thoát trung bình để có cuộc sống tốt hơn.

Vốn kiến thức

Nhiều bạn từng hỏi tôi, không có tài sản đảm bảo thì lấy gì vay tiền ngân hàng. Thực tế, tài sản đảm bảo cho khoản vay 3 tỷ chính là căn nhà sẽ mua. Ngân hàng định giá bằng 85% - 90% giá thị trường, cho vay bằng 70% - 85% định giá, như vậy, muốn vay tiền 3 tỷ thì tài sản đảm bảo phải trên 4 tỷ.

Tài sản 4 tỷ mua rẻ được với giá 3,45 tỷ (thấp hơn 14% so với giá thị trường) cũng không quá hiếm, tùy vào hoàn cảnh - nhu cầu - độ nhạy thị trường của người bán; sự nhanh nhạy nắm bắt cơ hội - may mắn và không thể thiếu nỗ lực "nằm vùng" săn lùng suốt nhiều tháng trời của người mua. Đây cũng chính là vốn nỗ lực và vốn kiến thức.

Ngoài ra, nếu muốn mua để đầu tư, ta có thể tính toán kiếm lời. Chẳng hạn, thu nhập không đủ "gồng" quá 6 tháng, hoặc gặp sự cố khiến thu nhập giảm, ta có thể vừa ở (tiết kiệm tiền thuê nhà), vừa rao bán lại với giá 4 tỷ của thị trường để kiếm lời.

Vốn quan hệ

Để mua nhà tốt, đương nhiên ta cần mối quan hệ bền vững, thân thiết với người làm trong ngành bất động sản. Để mượn được tiền mua nhà, ta cũng cần có mối quan hệ tốt với nhân viên ngân hàng, đối xử tốt với người thân, bạn bè. Đôi khi, muốn vay vốn ngân hàng, để dễ nhờ công ty xác nhận thu nhập cũng phải "dễ nhìn" trong mắt sếp.

Tất nhiên, không nhiều người may mắn như vậy. Không phải ai cũng có gia đình, người thân cho vay không lấy lãi. Vì thế, thay vì mua nhà 3,45 tỷ với sự trợ giúp 450 triệu của người thân, vẫn có thể mua được nhà 2,8 tỷ - 2,9 tỷ bằng chính tự lực bản thân không cần trợ giúp.

Hơn nữa, dù gia đình có điều kiện cho vay, cũng phải xem lại "cách ăn ở" trước đó của mình. Người vay tiền là kiểu ngoan ngoãn hay ăn chơi, chăm học chăm làm hay lười biếng,... Đôi khi, chúng ta không hiểu được tầm quan trọng của chữ tín nên thường bán đi với giá rất rẻ. Thanh toán trễ tiền thẻ tín dụng vài trăm ngàn có thể làm ảnh hưởng xấu tới thông tin của ta trên hệ thống ngân hàng. Vài triệu mượn bạn mà lúc nào cũng thoái lui, hay đi nhậu mà đến lúc chia tiền lại trốn đi nghe điện thoại,... Đó là những hành động khiến cho bạn mất đi chữ "tín" trong các mối quan hệ.

Không phải tự nhiên có những người với anh A có thể cho mượn 300 triệu đồng, nhưng với anh B chỉ giúp tối đa một triệu đồng và xác định từ đầu xem như cho luôn. Cũng sẽ rất khó nhờ được người khác giúp đỡ nếu trước đó đã từng thoái thác khi họ nhờ mình. Nếu ai cũng chỉ muốn giúp lại những người đã từng giúp mình, vậy thì ai sẽ cho đi trước. Và tệ hại nhất là khi không có cả lòng biết ơn, ân tình xưa bôi xóa, từ chối cả những người đã từng giúp mình dù khả năng có thể.

*Bài viết tổng hợp theo chia sẻ của doanh nhân bất động sản Lê Quốc Kiên (TP.HCM), mang ý kiến cá nhân của tác giả.

Theo VnExpress

Xem thêm: Vợ chồng tiết kiệm được 2 tỷ sau 10 năm, chật vật tìm mua nhà Hà Nội