Quy tắc 50/15/5: Bí quyết tiết kiệm và quản lý chi tiêu đơn giản mà hiệu quả

Hầu hết chúng ta đều gặp khó trong việc tiết kiệm và quản lý chi tiêu. Trong trường hợp đó, bạn đã nghe thấy quy tắc 50/15/5 chưa? Nó có nghĩa là phân bổ không quá 50% số tiền lương mang về nhà cho các chi phí thiết yếu, tiết kiệm 15% thu nhập trước thuế để tiết kiệm hưu trí và giữ 5% số tiền lương mang về nhà để tiết kiệm ngắn hạn. 

Tại sao lại là quy tắc 50/15/5? Chúng tôi đã phân tích hàng trăm tình huống để tạo ra hướng dẫn tiết kiệm và chi tiêu có thể giúp mọi người tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu. Nghiên cứu của chúng tôi cho thấy rằng bằng cách tuân thủ nguyên tắc này, bạn sẽ có cơ hội tốt để duy trì sự ổn định tài chính hiện tại và duy trì lối sống hiện tại khi nghỉ hưu. Cụ thể như sau:

Chi phí thiết yếu: 50%

Một số chi phí đơn giản không phải là tùy chọn—bạn cần ăn và bạn cần một nơi để sống. Cân nhắc phân bổ không quá 50% số tiền lương mang về nhà cho các chi phí “phải có”, chẳng hạn như:

• Nhà ở—thế chấp, tiền thuê nhà, thuế tài sản, tiện ích (điện, v.v.), bảo hiểm chủ sở hữu nhà/người thuê nhà và phí liên kết chung cư/nhà ở
• Thực phẩm—chỉ hàng tạp hóa; không bao gồm các bữa ăn mang về hoặc tại nhà hàng, trừ khi bạn thực sự coi chúng là cần thiết, tức là bạn không bao giờ nấu ăn và luôn ăn ngoài
• Chăm sóc sức khỏe—phí bảo hiểm y tế (trừ khi chúng được thực hiện thông qua khấu trừ tiền lương) và các chi phí tự chi trả (ví dụ: đơn thuốc, khoản đồng thanh toán)
• Vận chuyển—mượn/cho thuê ô tô, xăng, bảo hiểm ô tô, bãi đậu xe, phí cầu đường, bảo trì và giá vé đi lại
• Chăm sóc trẻ em—chăm sóc ban ngày, học phí và lệ phí
• Thanh toán nợ và các nghĩa vụ khác—thanh toán bằng thẻ tín dụng, thanh toán khoản vay sinh viên, hỗ trợ nuôi con, tiền cấp dưỡng và bảo hiểm nhân thọ.

Giữ ở mức dưới 50%: Chỉ vì một số chi phí thiết yếu không có nghĩa là chúng không linh hoạt. Những thay đổi nhỏ có thể tăng thêm, chẳng hạn như giảm nhiệt độ vài độ vào mùa đông (và tăng điều hòa lên vài độ vào mùa hè), mua—và dự trữ—đồ tạp hóa khi chúng giảm giá và mang bữa trưa đến nhà bạn. công việc. 

Tiết kiệm hưu trí: 15%

Điều quan trọng là phải tiết kiệm cho tương lai của bạn - bất kể bạn già hay trẻ. Tại sao? Các kế hoạch hưu trí rất hiếm. An sinh xã hội có thể sẽ không cung cấp tất cả số tiền mà một người cần để sống cuộc sống mà họ muốn khi nghỉ hưu. Trên thực tế, chúng tôi ước tính rằng khoảng 45% thu nhập hưu trí sẽ đến từ tiền tiết kiệm. 

Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên mọi người nên cân nhắc việc tiết kiệm 15% thu nhập trước thuế của hộ gia đình để nghỉ hưu. Điều đó bao gồm các khoản đóng góp của họ và bất kỳ khoản đóng góp tương ứng hoặc chia sẻ lợi nhuận nào từ người sử dụng lao động. Bắt đầu sớm, tiết kiệm đều đặn và đầu tư khôn ngoan là điều quan trọng.

Cách đạt tới 15%: Nếu không thể đóng góp số tiền đó ngay bây giờ, hãy kiểm tra xem liệu chủ lao động của bạn có chương trình tự động tăng khoản đóng góp hàng năm cho đến khi đạt được mục tiêu hay không. Một chiến lược khác là bắt đầu bằng cách đóng góp ít nhất đủ để đáp ứng nhu cầu tuyển dụng, sau đó nếu bạn được tăng lương hoặc thưởng hàng năm, hãy thêm toàn bộ hoặc một phần số tiền này vào kế hoạch tiết kiệm tại nơi làm việc hoặc tài khoản hưu trí cá nhân của bạn cho đến khi bạn đạt được mức đóng góp hàng năm. giới hạn.

Tiết kiệm ngắn hạn: 5%

Mọi người đều có thể hưởng lợi từ việc tiết kiệm khẩn cấp. Một trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như bệnh tật hoặc mất việc, đã đủ tồi tệ rồi, nhưng việc không chuẩn bị tài chính chỉ có thể khiến mọi việc trở nên tồi tệ hơn. Bạn có thể bắt đầu bằng việc dành ra 1.000 USD. Sau đó, một cách tốt là dần dần tích lũy tiền tiết kiệm để trang trải các chi phí thiết yếu từ 3 đến 6 tháng. Hãy coi khoản đóng góp tiết kiệm khẩn cấp như một hóa đơn định kỳ hàng tháng, cho đến khi tích lũy đủ.

Mặc dù khoản tiết kiệm khẩn cấp dành cho những sự kiện quan trọng hơn, như mất việc, nhưng chúng tôi cũng khuyên bạn nên tiết kiệm một phần trăm tiền lương của mình để trang trải những chi phí bất ngờ. Dành ra 5% tiền lương mang về nhà hàng tháng có thể giúp giải quyết những khoản chi phí "một lần" này. 

Đó là một cách tốt để dành một số tiền cho các chi phí ngẫu nhiên để bạn không bị cám dỗ sử dụng khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình hoặc thanh toán cho một trong những khoản này bằng cách thêm vào số dư thẻ tín dụng hiện có. Theo thời gian, những số dư này có thể khó trả hết. Tuy nhiên, nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng hàng tháng và nhận được điểm hoặc tiền mặt khi mua hàng, việc sử dụng thẻ tín dụng cho các chi phí một lần có thể hợp lý.

Cách đạt tới 5%: Việc tự động rút số tiền này ra khỏi tiền lương và gửi vào một tài khoản riêng chỉ để tiết kiệm ngắn hạn có thể giúp một người đạt được mục tiêu này.

Xem thêm: Quy tắc 60/30/10 - Bí kíp quản lý tiền bạc hiệu quả giữa lạm phát